ما هو الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)؟
الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)، المعروف أيضًا بالإقراض في الأسواق، هو نوع من الإقراض يستخدم منصات الإنترنت لربط المقرضين بالمقترضين مباشرةً، مما يلغي الحاجة إلى الوساطة المالية التقليدية، مثل البنوك. في هذا النوع من الإقراض، يمكن للأفراد أو الشركات التي تبحث عن قروض طلب التمويل عن طريق إنشاء قوائم قروض على منصة P2P. يمكن للمستثمرين الفرديين أو المؤسسات التمويلية تحليل هذه القوائم واتخاذ قرار تمويلها بناءً على مستوى تحملهم للمخاطر والعائد المتوقع.
كيفية عمل منصات الإقراض من نظير إلى نظير
تعمل منصات الإقراض P2P كوسطاء، بما في ذلك عملية تقديم القروض، وتقييم الجدارة الائتمانية وخدمات القروض. يستفيدون من التكنولوجيا لتحسين تجربة المستخدم وتوصيل المقرضين بالمقترضين. يمكن استخدام القروض لمجموعة متنوعة من الأغراض، بما في ذلك دمج الديون، وقروض الشركات الصغيرة، والقروض الدراسية والقروض الشخصية.
تعمل منصات الإقراض P2P ضمن القيود القانونية المفروضة من قبل الدولة التي تقيم فيها. يجب على المنصات الامتثال لجميع القوانين السارية، خصوصًا تلك المتعلقة بحماية المقترضين والمستثمرين، والتي تختلف حسب قوانين الدولة.
أمثلة على منصات الإقراض P2P
- ليندينجكلاب: واحدة من أكبر منصات الإقراض P2P في الولايات المتحدة، تقدم قروض شخصية وقروض تجارية وخيارات إعادة تمويل السيارات.
- زوبا: منصة إقراض P2P بارزة في المملكة المتحدة، تقدم قروض شخصية واستثمارات وتربط بين المقترضين والمستثمرين مباشرة.
- آيف: منصة إقراض P2P لامركزية على بلوكتشين إيثيريوم، تتيح للمستخدمين اقتراض وإقراض العملات المشفرة بأسعار فائدة تعتمد على ديناميكيات العرض والطلب، وتقدم مجموعة واسعة من الميزات مثل حوافز توفير السيولة وقروض عاجلة وإقراض مضمونا .
كيف يعمل الإقراض من نظير إلى نظير؟
لنأخذ مثالاً لفهم عملية الإقراض من نظير إلى نظير. لنفترض أن بوب يريد اقتراض 10,000 دولار لتجميع ديونه. على إحدى منصات الإقراض P2P، يقدم بوب طلب قرض ويشمل تفاصيله المالية وتبريره للطلب. بعد تقييم الجدارة الائتمانية لبوب، تقوم المنصة بإدراج طلب قرضه.
تقرأ المستخدم أليس طلب قرض بوب وتقرر تمويل 1,000 دولار من القرض لأنه يتماشى مع فلسفتها الاستثمارية. مع انضمام مقرضين آخرين، يتلقى بوب 10,000 دولار عندما يتم تمويل القرض بالكامل. تقوم شبكة الإقراض P2P بتوزيع مدفوعات بوب الشهرية، والتي تشمل المبلغ الأصلي والفائدة، بين المقرضين مع مرور الوقت. يدفع بوب الفائدة، مما يوفر عائدًا لأليس والمقرضين الآخرين على استثماراتهم.
العملية خطوة بخطوة بين بوب وأليس
- يقدم بوب طلب قرض بمبلغ 10,000 دولار لتجميع الديون على موقع إقراض P2P.
- تقوم المنصة بتقييم الجدارة الائتمانية لبوب بناءً على معلوماته المالية والغرض من القرض.
- تدرج المنصة طلب قرض بوب مع تفاصيل المبلغ وسعر الفائدة السنوي والغرض من القرض.
- تختار أليس، المستثمر على المنصة، المساهمة بمبلغ 1,000 دولار في قرض بوب بعد فحص مختلف القوائم.
- يتلقى بوب مبلغ القرض 10,000 دولار بعد تمويل القرض بالكامل من قِبل مقرضين إضافيين.
- يدفع بوب للمنصة مبلغا شهريا مع الفائدة.
- تحصل الشبكة على مدفوعات بوب وتوزعها على المقرضين مثل أليس.
- من خلال مدفوعات الفائدة التي يدفعها بوب، تحقق أليس والمقرضين الآخرين عائدًا على استثماراتهم.
الإقراض P2P المضمون مقابل غير المضمون
ينقسم الإقراض P2P إلى نوعين: الإقراض المضمون والإقراض غير المضمون. يشمل الإقراض المضمون القروض التي تدعمها أصول مثل العقارات أو السيارات كضمان . في حالة تخلف المقترض عن السداد، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان وبيعه لاستعادة أمواله.
من ناحية أخرى، لا يتطلب الإقراض غير المضمون وجود ضمانات. يعتمد تقييم المخاطر على الجدارة الائتمانية والخلفية المالية للمقترض. في حالات التخلف، يلجأ المقرضون غالبًا إلى الإجراءات القانونية لاسترداد الديون لعدم وجود أصول محددة يمكن الاستيلاء عليها.
يجب على المقترضين والمقرضين النظر بعناية في سياسات الضمان للمنصة، ونسب الفائدة والمخاطر عند تقديم قروض غير مضمونة.
كيف تصبح مقرضًا من نظير إلى نظير (P2P)
للبدء في الإقراض P2P، ابحث عن منصة تتناسب مع تفضيلاتك الاستثمارية. اختر منصات تتمتع بسمعة جيدة وهياكل تسعير واضحة وسجل من العمليات الناجحة. كذلك، من الضروري أن تكون على دراية باللوائح السارية في بلدك، حيث قد تكون هناك متطلبات معينة أو إجراءات ترخيص يجب اتباعها.
إنشاء حساب عن طريق إدخال المعلومات المطلوبة، مثل التحقق من الهوية والمعلومات المصرفية. بعد اختيارك لمنصة، قم بإيداع المبلغ الذي ترغب في استخدامه للاستثمار في الإقراض P2P في حسابك. سيكون هذا المبلغ رأس المال للإقراض.
كمقرض في P2P، سيكون لديك حق الوصول إلى قوائم القروض على الموقع. توفر هذه القوائم معلومات عن المقترضين، وأهداف القروض، ونسب الفائدة ومستويات المخاطر. بناءً على معاييرك الاستثمارية وتحمّل المخاطر، قم بتقييم كل قائمة.
بعد أن تقرر القروض التي تود تمويلها، حافظ على مراقبة مستمرة لمحفظتك. تابع تواريخ الاستحقاق، وتراكم الفوائد وأي تأخيرات أو تخلف عن السداد. توفر بعض المنصات خيارات إعادة الاستثمار التلقائية التي تمكنك من إعادة استثمار المدفوعات في قروض جديدة لزيادة أرباحك المحتملة. مع ذلك، نظرًا لمخاطر التخلف المحتملة، يجب على المستثمرين تحليل ملفات المقترضين وتفاصيل القروض بعناية.
هل يمكنك تحقيق دخل سلبي من الإقراض P2P؟
يمكن للإقراض P2P توفير دخل سلبي للمقرضين كما هو موضح أدناه:
دخل الفائدة المنتظم
يمكن للمقرضين كسب فوائد مستمرة على القروض التي يقدمونها. تقوم مدفوعات الفائدة من المقترضين بتوليد الدخل خلال فترة القرض. يمكن أن يكون هذا الدخل مصدرًا لتدفق نقدي سلبي، خاصة إذا كان المستثمرون يملكون محفظة متنوعة من القروض.
إدارة المحفظة السلبية
تقوم أنظمة الإقراض P2P بإدارة خدمات القروض، جمع المدفوعات وتوزيعها على المقرض بعد اختيار القروض. إدارة المحفظة السلبية تساهم في تحقيق الدخل دون الحاجة لإدارة القروض بشكل نشط. تضمن المنصة حصول المقرضين على نصيبهم العادل من مدفوعات الفائدة واستكمال سداد المقترضين.
الاستثمار الآلي
تقدم منصات الإقراض P2P ميزات وأدوات آلية لتبسيط عملية الاستثمار. خيارات الاستثمار الآلي توزع الأموال تلقائيًا على القروض الجديدة بناءً على معايير محددة مسبقًا، مما يلغي الحاجة للاختيار اليدوي والتصرفات الاستثمارية.
إعادة استثمار المدفوعات
مع قيام المقترضين بسداد قروضهم، يمكن للمقرضين توسيع محفظة قروضهم الإجمالية وزيادة دخل الفوائد عن طريق إعادة استثمار المدفوعات بشكل مستمر. تسمح إعادة الاستثمار للمقرضين بمراكمة الأرباح وتنمية دخلهم السلبي بمرور الوقت.
المخاطر والمكافآت للاستثمار في الإقراض P2P
المخاطر المرتبطة بالإقراض P2P
- مخاطر التخلف: يتضمن الإقراض P2P مخاطر نتيجة لتخلف المقترضين عن السداد، مما قد يؤدي إلى فقدان المبلغ الأصلي ودخل الفوائد.
- المخاطر الائتمانية: يقرض المقرضون P2P للأفراد والشركات الصغيرة ذوي الجدارة الائتمانية المتفاوتة، مما يزيد من احتمال التخلف.
- نقص الضمانات: قد يكون لدى المقرضين أصول قليلة لاستردادها في حالة التخلف، مما يزيد من المخاطر.
- مخاطر المنصات: قد يواجه المقرضون صعوبة في استرداد أموالهم إذا واجهت منصة P2P مشاكل تشغيلية أو عدم استقرار مالي.
- المخاطر الاقتصادية والسوقية: عدم الاستقرار المالي والتباطؤ الاقتصادي قد يزيدان من معدلات التخلف ويقللان من قيمة القروض في السوق الثانوية.
المكافآت المقدمة من الإقراض P2P
- عوائد أعلى: يمكن أن يتفوق الإقراض P2P على الاستثمارات الثابتة. يمكن للمستثمرين تحقيق عوائد أكبر من حسابات التوفير والأصول منخفضة العائد من خلال إقراض الأموال مباشرة للمقترضين.
- التنويع: يتيح الإقراض P2P للمستثمرين تنويع استثماراتهم عبر قروض متعددة، مما يقلل من مخاطر المحفظة والتخلف عن السداد.
- دخل سلبي: يوفر الإقراض P2P مصدرًا للدخل السلبي من خلال مدفوعات الفوائد الشهرية أو الربعية. يمكن للمستثمرين الاستفادة دون الحاجة لإدارة استثماراتهم بشكل نشط.
- الوصول إلى سوق الائتمان: تقدم
شبكات الإقراض P2P التمويل للمقترضين الذين قد لا يتأهلون للحصول على قروض بنكية، مما يساعد في تعزيز الشمول المالي وقد يوفر مكافآت عالية للمقرضين.
- الشفافية والتحكم: يمكن للمستثمرين فحص ملفات المقترضين، ومعلومات القروض والمخاطر على منصات الإقراض P2P واختيار القروض التي تتماشى مع تحملهم للمخاطر ومعايير الاستثمار.
لذا، يجب على المقرضين والمقترضين مراعاة وفهم المخاطر المتورطة قبل دخول عالم الإقراض P2P. تشمل بعض الاستراتيجيات التي يمكن أن تُساعد في الحد من هذه المخاطر التنويع، وتوخي الحذر، واختيار منصات موثوقة.
