التقاعد هو فترة نتطلع جميعًا إليها، حيث يأتي الوقت للاستمتاع والاسترخاء. الهدف من ادخار التقاعد واضح ومعروف وهو تغطية المصاريف والاستمتاع ببعض الأنشطة الترفيهية. التحدي يكمن في معرفة الطريقة الأمثل لتحقيق هذه الأهداف: مقدار الادخار ونوع الاستثمار الأنسب. لنستعرض بعض الأساسيات المتعلقة بإدارة الادخار للتقاعد.
تحديد أهدافك للإدخار للتقاعد
خطوة أولى في التخطيط للتقاعد هو تحديد أهدافك. تساعدك خطة التقاعد في معرفة متى ستتقاعد وكم تحتاج من المال لتعيش مرتاحًا. عبر تحديد حجم الادخار اللازم، ستتمكن من تحديد مقدار المال الذي يجب ادخاره شهريًا وكيفية توزيع استثماراتك. إحدى الوسائل السريعة لوضع هدف الادخار هي استخدام حاسبة التقاعد المتاحة عبر الإنترنت. هذه الأدوات مجانية وتطلب منك معلومات بسيطة كعمرك والمبلغ الذي تخطط لادخاره شهريًا، لتمنحك تقديراً تقريبياً لكمية المال التي ستتوافر لك عند التقاعد.
اختيار الحسابات التقاعدية المناسبة
الحسابات المدعومة من صاحب العمل
الخطوة التالية بعد تحديد هدف الادخار هي فتح حساب تقاعدي. هناك أنواع مختلفة من الحسابات التقاعدية. يمكن أن تكون الحسابات التقاعدية إما حسابات فردية أو مدعومة من صاحب العمل. من الأمثلة الشهيرة على حسابات المدعومة من صاحب العمل هو حساب 401(k). يوفر هذا النوع من الحسابات العديد من الفوائد بما في ذلك السحب التلقائي من الراتب والمزايا الضريبية. بعض الشركات تقدم ميزة مطابقة جزء من مساهمات الموظف. عيوب هذا النوع من الحسابات تكمن في قلة خيارات الاستثمار المتاحة.
الحسابات الفردية: حسابات التقاعد الفردية (IRA)
إذا كان لدى صاحب العمل حسابًا تقاعديًا مدعومًا، فمن المهم أن تساهم بما يكفي للحصول على أي أموال مطابقة، لكي لا تخسر هذه الفائدة. يمكن أيضاً مكملة حساب التقاعد المدعوم بحساب فردي يوفر خيارات استثمارية أوسع، كحساب التقاعد الفردي (IRA). يتيح حساب التقاعد الفردي نمو استثماراتك بدون ضرائب حتى موعد السحب. يمكن الاستثمار في مجموعة متنوعة من المنتجات مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة.
اختيار بين حساب Roth IRA والتقليدي
الفرق بين Roth IRA وحساب التقاعد الفردي التقليدي (Traditional IRA)
تحديد أي من حسابات التقاعد الفردية مناسب لك يعتمد على توقيت دفع الضرائب. في حساب Roth IRA، تدفع الضرائب على مساهماتك الآن. بينما في حساب التقاعد الفردي التقليدي، لا تخضع المساهمات للضرائب، وتدفع الضريبة عند بدء السحب بعد التقاعد. إذا كانت لديك أيضاً مساهمات في حساب تقاعد مدعوم من صاحب العمل، قد لا تكون المساهمات في حساب التقاعد الفردي التقليدي قابلة للخصم الضريبي. لذا الاختلاف في الضرائب هو أحد الفروقات بين Roth IRA والتقليدي. تحقق من جميع التفاصيل لكل نوع قبل فتح حساب.
إدارة استثماراتك التقاعدية
بعد فتح الحساب والبدء في المساهمات، يأتي دور إدارة الاستثمارات. يعتمد القرار على مقدار الرغبة في التحكم بالاستثمارات ومستوى المخاطرة الذي يمكنك تحمله. هل تفضل إدارة استثماراتك بنفسك أم تفضل الاعتماد على محترفي إدارة الأموال؟ ربما تفضل أن تكون متحكمًا بمستوى معين لكن دون التدقيق اليومي.
قدمت العديد من المؤسسات خيارات متنوعة تتيح لك التحكم بمقدار الشفافية والمشاركة في إدارة الاستثمارات الخاصة بك. الآن بعدما عرفت بعض الأساسيات حول التخطيط للتقاعد، يعود الأمر إليك لتحديد الهدف، فتح الحسابات التقاعدية، والبدء في الادخار. أفضل وقت للبدء هو اليوم.
أسئلة وأجوبة
ما هي الخطوات الأساسية لتخطيط ناجح للتقاعد؟
تحديد هدف الادخار، اختيار نوع الحساب التقاعدي المناسب، إدارة واستثمار الأموال بشكل مناسب.
ما الفرق بين حساب Roth IRA وحساب التقاعد الفردي التقليدي؟
الفرق الرئيسي هو توقيت دفع الضرائب؛ في Roth IRA تدفع الضرائب الآن، بينما في التقليدي تدفعها عند السحب بعد التقاعد.
ما هي الفوائد الأساسية لحسابات التقاعد المدعومة من صاحب العمل؟
السحب التلقائي من الراتب والمزايا الضريبية، بالإضافة إلى ميزة مطابقة المساهمات من قبل الشركة في بعض الأحيان.
